Je travaille dans l’assurance depuis quelques années. Pourtant, en tant que communicateur et spécialiste en commercialisation, je ne suis pas toujours exposé au cœur même de l’opération. Mon travail consiste à expliquer les choses aux gens d’une façon compréhensible afin qu’ils soient convaincus que nous pouvons leur offrir l’assurance qui répond à leurs besoins. Bien que j’aie l’impression d’avoir un peu plus de connaissances sur l’industrie que la moyenne, j’apprends constamment de nouvelles choses en travaillant sur différents projets et initiatives avec notre équipe.
On peut parfois avoir l’impression que les professionnels de l’assurance parlent leur propre langue – même les mots courants peuvent avoir une signification différente lorsqu’ils sont utilisés en assurance. Cette année, j’ai donc décidé d’entamer une démarche pour améliorer ma compréhension de cette industrie en suivant un cours sur les aspects fondamentaux de l’assurance dommages. J’espérais glaner quelques renseignements, mais je pensais dans l’ensemble passer en revue des choses que je connaissais déjà. Entre le fait d’avoir travaillé près de cinq ans dans cette industrie et l’achat d’une assurance pour mes besoins personnels, je croyais être au point. Laissez-moi vous dire que, jusqu’à présent, l’expérience a été révélatrice. Je me rends compte qu’il y a beaucoup de choses que je n’ai jamais vraiment sues en matière d’assurance. Commençons par le début.
Qu’est-ce que l’assurance?
La définition officielle est « un contrat en vertu duquel une partie, l’assureur, convient de rembourser à une autre partie, l’assuré, la perte ou la responsabilité d’un sinistre sur un sujet défini causé par des dangers ou des périls précis ». Je suis sûr que ça a éclairci les choses pour nous tous. Vous voyez ce que je veux dire quand je dis que le monde de l’assurance a son propre langage?
Analysons-le plus en détail. L’assurance repose essentiellement sur l’existence d’un risque dans notre vie quotidienne. Nous choisissons sans cesse de prendre des risques – en participant à des sports où nous pourrions nous blesser, en n’étudiant pas pour un examen ou en démarrant une nouvelle entreprise. Mais nous prenons aussi des risques inconscients. Nous allons manger au restaurant et avons une intoxication alimentaire, nous sautons sur notre vélo sans nous rendre compte que les freins ne fonctionnent pas, ou nous traversons la rue sans voir la voiture rouler à toute allure vers nous. Toutes ces choses ont en commun le fait qu’il existe une possibilité de perte lorsque nous les entreprenons. Nous pouvons nous blesser ou tomber malades, perdre de l’argent, échouer.
Cependant, tous les risques ne peuvent pas être assurés. Si c’était le cas, je pense que nous en prendrions probablement tous plus. Le principal type de risque qui ne peut pas être assuré est appelé risque spéculatif. Dans ces situations, il y a une possibilité de perte mais aussi de profit. La création d’une entreprise, par exemple – où votre succès dépend principalement de vos compétences en tant qu’entrepreneur et de l’économie – serait considérée comme un risque spéculatif. Bien que vous puissiez obtenir une assurance pour vous couvrir en cas de cambriolage ou d’incendie, vous ne pouvez pas assurer le fait que votre entreprise gagne de l’argent. C’est à vous de le faire.
Quel type de risque est couvert?
Une assurance vous protège contre le risque pur, qui se divise en trois catégories générales : le risque portant sur la personne, le risque patrimonial, et le risque lié à la responsabilité.
Le risque portant sur la personne est assez simple. Cela couvre votre personne physique réelle en cas de blessure, de perte de revenu ou de décès par suite d’accident, de maladie, de vieillesse ou de chômage. Les choses se compliquent un peu lorsque nous abordons les risques patrimoniaux et ceux liés à la responsabilité.
Il y a en fait deux types de pertes qui seraient couvertes par les risques patrimoniaux : directes et indirectes. Une perte directe se rapporte à l’exemple des pertes dues à un incendie ou vol que j’ai donné auparavant. La perte est une conséquence directe de l’événement, de sorte que votre assurance couvrirait les coûts de reconstruction de votre maison en raison d’un incendie ou le remplacement de votre voiture volée.
Mais ces pertes directes peuvent aussi causer des dommages indirects, qui peuvent être moins évidents. Si vous possédiez un magasin et qu’il brûlait, vous perdriez le revenu que vous auriez gagné pendant sa fermeture pour réparations. Ces pertes indirectes peuvent également être couvertes par l’assurance afin que vous ne perdiez pas votre entreprise lors de sa reconstruction.
Le dernier type de risque, celui lié à la responsabilité, est probablement le plus difficile à comprendre. La responsabilité est l’un de ces termes que les avocats utilisent souvent dans les films. Bien que vous compreniez son sens global, il peut être difficile de vraiment l’assimiler. Les risques liés à la responsabilité sont essentiellement la possibilité de perte par suite d’une négligence de quelqu’un d’autre. Donc si quelqu’un oublie de déblayer et de saler son trottoir et que vous glissez sur la glace et vous blessez, ou si vous recevez un produit défectueux qui vous rend malade, le propriétaire ou le fabricant sera tenu de vous payer pour tout dommage qu’il a causé.
Que ce soit parce que nous voulons nous protéger ou parce que la loi nous y oblige, nous savons tous que nous avons besoin d’une assurance. Mais ce n’est pas toujours facile à comprendre. Il n’y a pas de solution universelle en matière d’assurance, car nous sommes tous confrontés à des risques qui nous sont propres. C’est pourquoi il est important de poser des questions et de travailler avec un courtier en qui vous avez confiance afin d’obtenir la meilleure assurance pour vous et votre entreprise.
