Comprendre l’augmentation des taux d’assurance

Incendies catastrophiques, inondations sans précédent et tempêtes dévastatrices ont fait la une des journaux dans le monde entier.

Les changements climatiques ont provoqué des dommages aux quatre coins du monde, le Canada ne faisant pas exception. Les responsables d’entreprises étant de plus en plus nombreux à subir les effets d’événements climatiques coûteux, les compagnies d’assurance voient affluer un nombre croissant de demandes de règlement à traiter.

Selon le Bureau d’assurance du Canada, le montant des sinistres assurés résultant des conditions météorologiques extrêmes a atteint 1,9 milliards de $ en 2018. Du fait que les compagnies d’assurance cherchent à faire bénéficier à leurs clients de la couverture dont ils ont besoin et à laquelle ils ont droit, il leur a fallu, pour rester viables, augmenter les taux. Auparavant, lorsque les compagnies d’assurance dépensaient plus pour les remboursements que ce qu’elles recevaient avec les primes, elles pouvaient utiliser les portefeuilles de placement comme tampons. Avec l’augmentation de la fréquence des événements climatiques, les rendements des portefeuilles de placement ne suffisent plus à couvrir le coût croissant des demandes de règlement.

Blair Felmate, responsable de l’Intact Centre on Climate Adaptation à l’Université de Waterloo, à déclaré au Globe and Mail en septembre 2019, que face à l’augmentation des coûts liés aux événements climatiques, les propriétaires de maison doivent faire face à l’évolution des coûts d’assurance. Ce phénomène touche l’ensemble du territoire canadien, et l’une des raisons principales est le changement climatique. Au Canada, les modifications des conditions climatiques hivernales ont engendré une augmentation des inondations. D’après Felmate, les dégâts provoqués par l’eau ont pris la première place, devant les incendies, dans le classement des primes d’assurance habitation au cours des dernières années, en raison des changements climatiques.

Cliquez ici pour lire l’article complet du Globe and Mail (en anglais seulement).

Ce que vous pouvez faire

En hiver, les tempêtes et les variations extrêmes des températures peuvent provoquer le gel des canalisations et créer des digues de glace, susceptibles d’entraîner des inondations. Les digues de glace se forment lorsque la neige sur le toit fond et s’accumule au niveau du bord de toit, à l’endroit où la température est plus fraiche. La glace s’accumule et empêche l’eau de s’écouler du toit, puis s’infiltre sous le toit jusque dans vos combles et les murs de votre maison.

Si les tempêtes les plus violentes et les dommages potentiels ne peuvent être prévus avec précision, nous pouvons fournir de nombreuses ressources pour vous aider à empêcher que ces problèmes ne provoquent des inondations. Voici quelques astuces utiles à mettre en place l’hiver :

• Fermez l’arrivée d’eau de votre robinet extérieur depuis l’intérieur et assurez-vous que le robinet extérieur est ouvert.
• Utilisez un produit de calfeutrage pour boucher les trous et fissures dans les murs extérieurs ainsi que dans les fondations, près des conduites d’eau.
• Protégez les conduites exposées à l’aide de gaines isolantes.
• Maintenez une bonne ventilation dans vos combles afin de réduire les risques de dégel et de regel.
• Veillez à ce que le plancher de vos combles soit bien isolé pour minimiser les fuites de chaleur de votre maison.
• Si une digue de glace se créé, contactez un couvreur qui la retirera en toute sécurité.

Comment réduire les coûts

Si vous cherchez une nouvelle police ou que vous achetez une nouvelle maison, les conseils suivants vous aideront à maîtriser vos coûts :

• Faites appel à un courtier qui recherchera les meilleures offres pour vous.
• L’augmentation de votre franchise peut vous permettre de réduire vos primes.
• Combiner assurance maison et assurance automobile permet souvent de réaliser des économies.
• En fonction de votre situation géographique, certaines mesures peuvent vous aider à rendre votre maison plus résistante aux aléas naturels et ainsi à réduire les coûts.
• Certaines entreprises offrent des remises sur les systèmes de sécurité domestique.
• Renseignez-vous sur les autres réductions possibles, basées sur l’âge, la situation géographique, les programmes de fidélité ou les taux de crédit.

Malheureusement, les variations des coûts ne concernent pas uniquement l’assurance habitation et l’assurance sur les biens. Vous avez peut-être remarqué que votre taux d’assurance automobile a également augmenté. Même si vous n’avez soumis aucune demande de règlement, d’autres facteurs que vous ne maîtrisez pas peuvent engendrer une hausse de vos primes.

L’ajout de fonctionnalités et de composants informatiques peut être synonyme de sécurité, mais pas nécessairement d’économies. Si des dispositifs comme le régulateur de vitesse adaptatif, les alertes de collision et le système de stationnement assisté contribuent à vous maintenir, vous et vos passagers, en sécurité, ils utilisent également des ordinateurs et capteurs automobiles qui sont plus coûteux à réparer. En effet, selon un article de 2017 du Consumer Reports le coût moyen d’une réparation automobile était de 70 $ en 2007, alors qu’il atteignait 520 $ en 2014. Le coût induit pour gérer et prévenir la fraude est également en hausse. Les accidents « maquillés » engendrent également une augmentation des coûts dans l’ensemble du pays. Rien qu’en Ontario, le Bureau d’assurance du Canada indique que le coût de la fraude est estimé à 1,6 milliards de $ par an, soit 236 $ par conducteur. D’autres facteurs expliquent la hausse des coûts comme l’augmentation de la distraction au volant, des services de santé plus chers, la technologie intégrée dans les pare-brises, des capteurs avant et arrière plus onéreux, ainsi que la situation et les variations géographiques.

Un article publié dans le Toronto Star en mars 2019 évoque « la discrimination géographique » comme étant l’un des facteurs déterminants dans la fixation des taux d’assurance automobile. Les taux en vigueur dans la région du Grand Toronto ou à proximité immédiate sont largement plus élevés qu’à Barrie et Waterloo par exemple, à seulement deux heures de là. Un allègement pourrait bénéficier à certains, car le dépôt d’un projet de loi par un député provincial a été soumis pour examen au Comité permanent des finances et des affaires économiques. Le projet de loi 42 supprimerait la situation géographique comme l’un des facteurs principaux pour déterminer votre taux d’assurance automobile.

Cliquez ici pour lire l’article complet du Toronto Star (en anglais seulement).

Les compagnies d’assurance automobile cherchant à compenser la hausse des coûts, le taux national moyen de l’assurance automobile a augmenté. D’après J.D. Power Canada, l’Alberta a le taux d’assurance automobile le plus élevé, suivi de l’Ontario.

Comment vous pouvez réduire vos coûts

 En matière d’assurance voiture, la plupart des conducteurs souhaitent une police qui ne fasse pas de compromis, sans toutefois dépasser leur budget. Les courtiers vous simplifient la tache en sélectionnant pour vous les polices qui entrent dans votre fourchette de prix. Attention cependant à garder les points suivants à l’esprit :

• choisissez la bonne marque et le bon modèle;
• les conducteurs au-dessus d’un certain âge peuvent recevoir des remises de la plupart des assureurs;
• les assureurs réduisent les coûts si vous utilisez des pneus d’hiver approuvés;
• informez votre courtier si vos habitudes de conduite ont changé ou si vous parcourez de plus petites distances;
• combinez vos polices.

Même si certains taux d’assurance augmentent en réponse aux enjeux climatiques, à la hausse du nombre de composantes informatisées et à la multiplication des cas de fraude, il n’est pas possible de prévoir quand ni dans quelle mesure ces taux vont varier. En tant que courtier, notre travail consiste toutefois à vous proposer la couverture dont vous avez besoin au meilleur prix parmi les offres d’assurance disponibles sur le marché, en comparant les devis et en analysant les options. Nous savons que la concurrence est forte sur le marché des assurances automobile et habitation, et nous nous engageons à défendre au mieux vos intérêts afin de vous faire bénéficier des meilleurs taux.